有结合,还可以够买顽固的疾病吗?

作者:金莎澳门官网手机版

摘要:客户资料:陈女士,52岁,家庭主妇,月均收入2000元 年缴保费:5010元 客户需求:陈女士已退休,仅有社保保障,没有其他任何保障,建议陈女士以意外为首...

保险公司对结节客户,审查的特别严格,特别是:甲状腺结节、乳腺结节、肺结节

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一个家庭一旦有了孩子,作为父母的总想把最好的都留给孩子!配置保险产品时,也是陷入了迷茫,是不是要给孩子配置重疾产品时,一定要买“少儿重疾”呢?

昨天下午,高中时的教导主任加我微信,想让我帮她参谋一下别人推荐给她的重疾险。因为是非常尊敬的一位老师,在买保险方面又是“小白”,所以我讲的特别细。所以今天分享给大家,姑且算作是中秋节福利——祝大家节日快乐!!

  客户资料:陈女士,52岁,家庭主妇,月均收入2000元

张老师也经常被问到这样的问题:医生都说没什么事,不用管!为啥保险公司要区别对待我!我被体检后,被保险公司拒保了!

写这篇文章源于最近几天跟客户朋友们的聊天。

我们从以下三部分来分析:

首先,我们买重疾险的时候需要考虑的是,我的父母、兄弟姐妹、七大姑八大姨,都显现出了什么疾病。比如我有个朋友的妈妈癌症,爸爸心脏搭桥,TA这种情况,就会得重疾的风险比较大,所以TA不但需要考虑重疾险,而且需要考虑多次赔付的重疾险。而且在比较“多次赔付”的重疾险的时候,需要关注癌症和心脏搭桥是不是在同一个组别里面。因为同一组内的重疾,只赔付一次。

  年缴保费:5010元

带着问题,我们来讲讲结节投保的那些事:

在他们跟我咨询重疾险的过程中,出现好几次类似的对话:

少儿高发病种有哪些?

少儿较高发且治疗/康复花费高的病种有哪些?

如何选购适合少儿购买的重疾产品?

如果家里人都很健康的话,那么不推荐买多次赔付的重疾险。因为如果您看到条款的话,就会知道,重疾的赔付是按照条款走的,条款里说“手术后才给赔”的话,就是做了手术才赔,确诊不给赔,并不是大家理解的只要是“心脏病”都给赔付的。所以说,患条款上的重疾的概率不是特别高,我们买重疾险的想法也是担心万一得了重疾会给自己家庭的经济造成伤害。所以,如果可以参考的家里人都很健康的话,买可以赔付1次重疾的保险足足够了。

  客户需求:陈女士已退休,仅有社保保障,没有其他任何保障,建议陈女士以意外为首选。 只有社保医疗,能报销的医疗费用毕竟有限,万一疾病来袭,养老金不高的陈女士,将会动用以前的储蓄或靠子女的支援,疾病的担忧深深的困扰着老人家,建议陈女士补充重疾和住院费用。

为啥结节影响正常投保?

客户:“上次你做的那个10万美金的保额我看了,还不错,能不能再做个5万美金的给我看看”?

1市面上少儿重疾产品中的特定病种有哪些?

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上图为平安人寿、光大永明人寿、泰康人寿、中国太平人寿和友邦5家保险公司中重疾产品中,对“少儿特定重疾”进行单独描述的产品,进行了少儿重疾特定病种的整理。发现各家保险公司对少儿特定重疾中病种的数量和病种定义不完全一样。比如友邦的全佑一生“少儿特定病种”只有3种,而中国太平的“少儿重大重疾”中病种有12种;且病种名称也不一样。有一些病种,比如

“严重慢性缩窄型心包炎”,本病种多发于30~50岁人群,并不是未成年人这个群体;还有“脊髓灰质炎”,由于疫苗的普及,发病率极低。那么到底哪些才是少儿高发的病种呢?

因为目前没有行业统一的定义,我们看一下某中资公司2014年的理赔情况,其中对未成年人高发理赔病种进行了统计分析;还有某市高发少儿重疾发病率及相应治疗费用的统计。

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【图1】来源:互联网,某中资公司2014年重疾理赔报告

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                             【图2】来源:互联网,某市高发重疾种类

不论是理赔数据分析还是高发病种统计分析可以发现,少儿最高发重疾有白血病、良性脑肿瘤、恶性肿瘤、终末期肾病。其中,白血病俗称“血癌”,也属于恶性肿瘤。

因为可以赔多次的重疾险的费用会比赔1次的重疾险贵20-30%。假设都是花1万元的话,30岁左右的人可以买一次赔付的重疾险保额40万的话,那么买多次赔付的保额就只有30万。那么他如果罹患重疾的话,同样的保费,却少拿到了10万元的赔付。所以,我建议,如果家里人都很健康的话,就把保费放在更实在的第一次赔付上。做足第一次的保障就可以了。

  设计方案:

结节患者怎样买重疾?

我:“可以啊,怎么了,你是觉得之前那个的保费对你来说压力有点大吗?”

2少儿较高发且治疗/康复花费高的病种有哪些?

除了这些高发的少儿重疾外,还有哪些疾病也相对高发而且花费也较高呢?

根据2013年发布到网上的数据《儿童各类重大疾病治疗费用》统计表来看,儿童各类重疾所需花费费用较多的主要有如下病种:

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上图中的“大病”与保险行业的“重大疾病”的概念还是有不少差别的,比方像表中的血友病、脑瘫、先天性心脏病、唇腭裂,都因涉及先天或是遗传性的,所以肯定不在商业重疾险的保障范围之中,而结核病这种病,重疾一般也是不保的。

剩下的9个病种就都算是重大疾病的保障内容了,我们也发现了恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤和白血病都算恶性肿瘤里。良性脑肿瘤也是比较高发且治疗费用很高。还剩下8个病种了。这八个病种里的高发的恶性肿瘤、终末期肾病、再生障碍性贫血和良性脑肿瘤这四个病种,与理赔数据、高发病率数据中的病种基本一致。那么除了最高发的少儿重疾外,较高发且费用较大的少儿重疾还有4种重疾病种了:川崎病、重症肌无力、1型糖尿病、癫痫。

这是第一点需要关注的:家族病史,决定我们买重疾险的类型

  意外180元/年 重疾(10年缴)4580元/年 疾病医疗250元/年

结节投保常见问题解答。

客户:“倒也不是,只是上次和朋友聊起来/在网上看到文章,说重疾的保额不用买那么多”。

这8种高发重疾病种,保险产品保障么?

2007年4月我国重大疾病保险的行业规范正式启用,明确要求保险行业使用统一的重疾定义。只要以“重大疾病保险”命名的重疾险产品中必须包括行业统一定义的25种疾病。也就是说现在我们所购买的保险产品都必须有以下25个病种。其中红色部分为少儿高发重大疾病,在25中病种里都已包含。

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也就是说,我们如果要配置少儿重疾险的话,高发的病种是肯定是被保障的。除了这些高发病种后,在少儿重疾中只需关注以下病种:川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫。

第二点,就是保险产品的本身比较。这里面又分几点:

  1. 观察期

  2. 被保险人对应年龄段的费率

  3. 保障重疾种类

  4. 保障轻症种类,赔付几次,每次赔付比例

  5. 是否自带豁免责任,是否可以附加豁免责任

  6. 是否有附加增值服务

  7. 观察期

保险公司为了规避自己的风险,防止带病投保设置的。这个时间段里面如果得了重疾,不予理赔。返还保费(有的不太好的产品会返还现金价值)。目前市面上的重疾险,观察期有90/180/360天不等。这个观察期容易比较,越短越好。

2.被保险人对应年龄段的费率。

我刚才问您给谁上保险也是为了这个。对于保险公司的大数据来说,年龄是影响费率的一个比较重要的因素。一些保险公司的重疾险产品,在55岁左右就会出现“保费倒挂”的情况——每年保费×缴费年期,大于所保保额。所以,我们在挑选产品的时候还要横向比较各家公司的产品,费率是否出现“倒挂”,性价比怎么样。

3.保障重疾的种类

保监会规定重疾险不低于25种重疾才可以申报产品。所以这25种重疾,是每家公司的每个重疾险产品必须要有的。我们暂且叫它们“必保重疾”吧!除去这25种重疾以外,剩下的重疾种类都是保险公司自己加上去的。现在市场上的产品很多都是保60种、61种、77种、80种重疾(注意这里是重疾,而不是刚才微信版介绍里的“疾病”。保险公司为了显得保障病种多,好多都是把重疾和轻症的种类加在一起做宣传。这个注意识别一下就好。)关于重疾保多少种合适的问题,我的看法是,价格差不多的情况下,保的越多越好。说到这里,还不得不说一下,有些公司可能是出于市场营销的原因,会把一些本来算作1种疾病的类别分成2种或3种疾病——就是为了显得多。

  1. 保障轻症种类,赔付几次,每次赔付比例

我们先说一下轻症的定义。轻症并不是我们想象的感冒发烧,而是重大疾病的初期状态,比如开胸的心脏搭桥是重疾,而不开胸的血管支架是轻症。3期4期的癌症是重疾,1期2期的原位癌是轻症。

轻症也有个保障病种多少之分。市面上的保的比较多的有15种、22种、33种、35种(微信版的这个是14种,比较少)。这个我也是建议,价格差不多的情况下,保的病种越多越好。因为这个轻症相对于重疾来说,更容易发生理赔。

另外一个需要挑选的是,轻症理赔的次数。最少的是1次,比较常见的是2-3次的,还有可以理赔5次的。

还有就是每次理赔的比例。轻症理赔都是参照重疾保险的保额来计算的。市面上90%以上的产品都是每次轻症,赔付重疾保额的20%,而且是额外理赔的。举例来说,假设我买的重疾险保额是50万的话,轻症每次理赔的额度就是50万×20%=10万。如果我买的轻症可以理赔3次的话,我就最多可以得到10万×3=30万的额外理赔。额外理赔的意思就是,不影响重疾的50万的额度,如果这3次轻症我都治好了的话,我后面又得了重疾或者最后身故,都是可以拿到我最初投保的50万的保额的。

  1. 是否自带豁免责任,是否可以附加豁免责任

豁免的意思就是不用交保费了。谁不用交呢?保单的理论上交保费的人——投保人。假设张三给爸爸张老三买重疾险,张三担心自己罹患重疾或者轻症或者身故,交不上保费。所以张三就可以在给张老三买保险的时候附加一个“投保人豁免保费”保险。以免自己出现问题的时候,爸爸的保费没人交了而没有了保障。

这个豁免责任,有的保险是可以另外加钱附加的,也有的保险是自己本身免费送的。

还有个豁免责任很好,就是被保险人的轻症豁免责任。用上面的例子继续说的话,就是被保险人张老三如果罹患轻症的话,张三的保费也一样不用交了。张老三拿着轻症赔付的钱,后面保费还不用交了,后面的重疾和身故保障都不受影响。

  1. 是否有附加增值服务

不同公司的增值服务不同,有的赠送电话医生,客户可以随时打电话询问病情。有的赠送重疾就医绿色通道,一旦发生重疾,保险公司帮助联系顶尖专家门诊、手术、住院。有的赠送国际SOS救援服务。都各有特点。

  保障利益如下:

一、为啥得了结节影响正常投保?

(基础知识科普:保额指的是生病时保险公司赔给你的钱,保费则是你给保险公司的钱,比如保费10万,保额80万,就是你给了保险公司10万,将来你要是生病了保险公司就赔给你80万,这个意思)

3如何选购适合少儿购买的重疾产品?

对比一下带“少儿重疾标签”和普通的重疾产品

我们以下图4家保险公司产品举例,查看“川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫”否在产品中含有这些病种。其中两款产品标有少儿特定病种标签,另外两款无此项标签。

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我们可以看到,高发的四种病种(恶性肿瘤、终末期肾病、再生障碍性贫血和良性脑肿瘤)以及另外4种(川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫)病种在天安和工银安盛的产品中都是有保障的,所以这两款产品虽然没有少儿重疾标签,但是都是完全可以给少儿甚至全家投保的!

*安人寿的“少儿**福2017”和***明人寿的“**宝”,虽然在标签上表明是针对少儿特定重疾产品,但重疾险中缺少较高发少儿特定病种(川崎症、重症肌无力);

这两款产品在保障责任上对“少儿特定病种”为双倍保额保障,是额外责任。如特定重疾为高发少儿重疾的话,性价比就更高些;如少儿特定重疾病种中高发重疾比较少,费用相差不高的话,也是很好的选择!

如何选购适合少儿购买的重疾呢?

至于其它重疾产品就不在这里逐一来验证了,不管产品名称如何,请大家记住以下三点,就能判断一款重疾产品是否适合少儿购买。

1、看一款产品适不适合给少儿购买,不在于产品名称或标签;

2、如产品提供0-18岁的投保费率,那原则上该产品就是适合少儿投保的(是不是发现一下子可选的险种就多了很多!)。为了确认,可以重点查看是否包含“川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫”这4个病种;

3、 如给孩子配置的终身型重疾产品的话不仅要看少儿病种也要考虑成人高发的轻症病种是否包含。具体轻症病种如何选择,可参见要如何才能挑到我需要的那款重疾险呢?。

  1、终身拥有重疾保障风险保额6万元

1、结节到底是什么?

其实,每次遇到客户有疑问,我都会假想我自己就是客户,站在他们的立场上想想为什么会有这些想法。我觉得,客户怕自己的保额买多,说来说去,就是一个原因:如果没用上这个重疾险,我的保额就浪费了,钱也白花了。

4最后,

最后,保险是复杂的金融产品,你需要什么,想解决什么,不要标签化,请比对产品的内在价值!节约时间和精力,放大您的保障和财富,可找专业人士咨询。

我们要做的是买对赔好!

  2、终身拥有寿险保障6万元

简单来说,结节是长在人体内或体表的小硬块!

关于这点,我的想法是:

  3、最高拥有意外保障16万元

从医学角度来说,结节是超声、CT检查中的一种影像,通常炎症、增生、结核、肿瘤等都可以表现为结节。

  1. 这个世界上,没有患上任何疾病就自然死亡的人占少数还是多数?

  4、拥有意外医疗10000元/年、意外住院津贴40元/天(最高给付180天)

但仅通过影像,无法辨别结节的性质,要通过切片进行病理检查确定结节的良/恶性。

就算没有具体的数据,相信大部分人都遇见过几个癌症、中风、心脏病、包括老年痴呆的个案。这些疾病都属于重疾险的保障范围。也就是说,我们一生当中,能用上重疾险的概率一点也不低。毕竟,没有几个人可以拍着胸脯说,我这辈子一定不会生这些乱七八糟的病。就跟不抽烟的人也会得肺癌一样,疾病这种事有时候是很没有道理的,没办法自己说了算。假如认同这一点,就来到了第二个问题。

  5、拥有疾病医疗5000元/年

2、为啥结节影响买保险?

2.假如我治病只花了50万,但是我保额买了100万,我是不是浪费了?

  组合特点:全面呵护 保障终身

被诊断出患有结节,就代表你不再是“标准健康体”,而费率又都是按“标准健康体”设计的,当然就要区别对待了。

这个问题是这样的,咳咳,你来想一想,这多出来的50万是给了隔壁的老王吗?并没有啊,还是给了你啊,至于你是用这多出来的50万去实现环游世界的心愿(可能只够环游吴国蜀国魏国),还是拿去买期货黄金股票继续挣钱养病,都是由你自己决定的。

TAGS:疾买重50岁之后意外急需

那为啥医生说“没事,不用管”呢?

我相信,一个随时想着“这个月的药费不能超出xxx,不然今后的日子不好过”的病人,和一个至少3-5年内不用太担心生病花销的病人,他们自己的心情是很不一样的,甚至整个家庭的心情都是不一样的。

要知道保险医学和临床医学是两回事。

当然,我说这两点都是基于一个大前提:保费没给你带来负担。假如为了维持某个保额而让你供款供的很辛苦,我是绝对同意把保额调低的。毕竟保险作为一个帮助我们的工具,不能起反作用,要量入为出。但是,假如有能力支付保费,但是却担心把保额买多了。就像是担心自己的工资发太多了花不完一样。想想,连衣服都不嫌多,为什么要嫌治病的钱多呢。

临床医学看的是近期是否需要医学干预,是否影响生活或者危及生命。

P.S. 而且,我觉得香港的重疾险特别人性化的一点是,它一定不会用不上。原因是,不一定非要得了重大疾病才能赔付,假如是因自然原因或意外原因直接死亡了,同样赔付,且金额与患上重疾的赔付一样。每个人终有和地球说再见的一天,从这个角度说,重疾险一定能用得上。

保险医学要考虑的是在整个保险期间的发病可能和对寿命预期的影响。


当被诊断出甲状腺结节,医生起码也说了要定期来复查,是吧...

微信:arainisme

3、结节对投保的影响程度

结节有癌变的可能,因此癌症高发器官的结节,影响较大。

如:甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

结节对不同险种的影响程度也不同,对重疾产品的影响最大,对医疗和寿险产品的影响较小,对意外产品没有影响。

二、结节患者应该怎样买重疾?

接下来,我们挑选国内几款热销的高性价比产品,看看结节患者能买哪些重疾?怎样买?

1、甲状腺结节

重疾险:瑞盈重疾、守卫者1号和康惠保旗舰版更具优势,有正常投保的可能。其中,患者手术切除且无复发情况下,都能正常投保瑞盈重疾。

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2、乳腺结节

重疾险:瑞盈重疾、守卫者1号和康惠保旗舰版更具优势,有正常投保的可能。百年人寿的两款产品在BI-RADS分级0-2级内可正常投保;瑞盈重疾则支持手术切除且无复发情况下的乳腺结节患者正常投保。

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3、肺结节

重疾险:无合适产品,无法投保!

4、对于其他部位的结节,只要诊断为良性,大部分都是能正常投保的,当然只要有这种检查异常的情况,要先预核保或线下投保,把真实的检查报告给保险公司核保员进行具体判断,再购买。

三、结节投保常见问题解答

1、结节消失了,还用告知吗?

“去年检查有结节,今年没有了,还用告知吗?”

由于炎症引发的结节,有可能会随着炎症的消退自动消失,这种情况最好事先告知保险公司,或投保后补充告知,正常投保的可能性较大!

2、不同医院检查结果不一样,以哪个为准?

这种情况就别自己判断了!把所有相关检查报告一起给保险公司核保员,让保险公司来判断。

不同医院业务能力不同,检查结果有差异很正常,作为客户,我们要做的就是如实告知,告知后能不能投,怎样投,理应由保险公司来决定。

3、已经判断结节除外责任了,还买保险吗?

回答是肯定的,当然要买!保险是预防未来不可控的风险,如有已经有免除责任,以后肯定要经常复查,及时治疗,不会对生活产生太大影响。

而主要防范的“前6种重疾”,属于无法承受的风险,是刚需,必须由保险来保障。

写在最后的话

1、买保险要尽早,特别是重疾险,在年轻、医疗记录良好投保时是最好的,别等着真检查出什么问题再投,麻烦不说,有可能还选不到好产品了;

2、如实告知,再小的疾病,只要在健康告知中,就必须如实告知,这直接影响最终的理赔结果;

3、结节投保是现在比较普遍存在的问题,特别是高龄客户,要严格按相关投保流程进行,不要嫌麻烦!

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