保险债权投资布署受追捧 软禁警示四大地下危机

作者:金莎澳门官网手机版

摘要:在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有高额回报的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保...

我是小布,请予以我:您的耐心、理性,我将还你一个世界观。

  京华时报[微博]讯(记者苗慧 牛颖惠)随着监管部门对保险资金投向的放宽,自今年上半年开始,保险公司在产品开发方面的创新性进一步提高,一批嫁接具体资产项目计划的万能险产品横空出世。业内人士指出,投资此类产品时,要高度关注其嫁接资产的风险,谨防资金打水漂。

⊙记者 黄蕾 ○编辑 枫林

  ⊙记者 黄蕾 ○编辑 枫林

  在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有“高额回报”的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保险公司遭遇停售。

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  产品收益率超5%

股债低迷的这两年,保险资金相继关注非标资产,其中尤以债权投资计划呈现爆发式增长。上证报记者从权威渠道了解到的内部数据显示,仅2013年,新增注册保险债权投资计划90项,注册规模2877.6亿元,注册数量和规模相当于过去7年的总和。

  股债低迷的这两年,保险资金相继关注非标资产,其中尤以债权投资计划呈现爆发式增长。上证报记者从权威渠道了解到的内部数据显示,仅2013年,新增注册保险债权投资计划90项,注册规模2877.6亿元,注册数量和规模相当于过去7年的总和。

  “高额回报”新型保险产品受追捧

前些天在谋乎看到了一个问题,保险是不是每个人都需要?我揣测题主想问的应该是——保险产品是不是每个人都需要?

  就在不久前,太平人寿推出一款由太平资管负责投资运作的全新保险理财产品,上市当天即遭市场哄抢。几乎在同时,新华保险在银行渠道推出一款资产导向型产品,当月结算利率为5.25%。将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目,项目每年预期收益率不低于5%。此外,泰康、生命等保险公司也相继推出类似的投向具体资产项目的保险产品,主要为万能险。

发行规模放量后所致的流动性担忧,加上信息披露的相对缺失,难免会让资本市场担忧保险资金在此类项目上的资产质量问题。对此,有接近监管部门的业内人士透露,保监会近日下发内部通知,警示保险债权投资计划四大潜在风险,具体包括:关注部分作为偿债主体的集团母公司的偿债能力不足、关注融资平台风险继续上升以及部分主体债务集中度趋高、发行风险逐步显现的问题。

  发行规模放量后所致的流动性担忧,加上信息披露的相对缺失,难免会让资本市场担忧保险资金在此类项目上的资产质量问题。对此,有接近监管部门的业内人士透露,保监会近日下发内部通知,警示保险债权投资计划四大潜在风险,具体包括:关注部分作为偿债主体的集团母公司的偿债能力不足、关注融资平台风险继续上升以及部分主体债务集中度趋高、发行风险逐步显现的问题。

  “股票资产的投资比例为账户总资产的0%—70%,债券类资产的投资比例为账户总资产的25%—95%,现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%……”这份详细的资产配置表,并不是某证券公司或理财机构的投资方案,却是一家保险公司提供的一份“理财保险”产品。

我的答案是:不是。

  据了解,这几款保险理财产品都有“挂钩资产”与“高收益率”的共同特点,年化预期收益率均超过(含)5%。仅就收益率而言,甚至较一些银行理财产品更具吸引力。

去年规模相当于过去7 年总和

  去年规模相当于过去7 年总和

  “虽然多数保险产品以保障见长,但投资领域动荡之下,分享保险公司经营成果的保险险种也开始受到市民的关注。”昨日,中山平安保险资深保险理财师周兰川接受记者采访时表示,保险产品多样化是必然趋势,“以我们公司为例,除了为投保者规划传统保险,我们还可以提供投资理财型的新型保险产品,如投连险、分红险和万能险等,集保障、投资于一体,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益”。

这个问题我分两个角度来回答。

  谨防销售误导风险

高息稳定、投资期限长,债权投资计划近年来备受国内保险机构追捧,尤其是从备案制改为注册制之后,发行速度和规模出现明显抬升之势。这从本报独家拿到的一组数据中便可窥一二。

  高息稳定、投资期限长,债权投资计划近年来备受国内保险机构追捧,尤其是从备案制改为注册制之后,发行速度和规模出现明显抬升之势。这从本报独家拿到的一组数据中便可窥一二。

  基于投资客的需求和市场的发展,理财型保险产品在近几年的震荡市场中,都保持着不错的成绩。和主要投资于固定收益资产的传统产品有所不同,这些新型保险产品引入了股票、基金等投资范畴,“风险和预期收益水平高于固定收益类产品,低于股票型产品”,因此成为中等风险配置型理财保险产品的“杀手锏”。

1、不是每个人都须要保险产品

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一般人接触到的保险,就是保险产品,非常明确地跟大家说,小布非常明确地告诉大家:不是每个人都须要保险产品。

你看看自己的父母和祖辈,在没有保险产品的情况下,照样活过来,老一辈的年代活着就仅仅为了找到一口吃的,不会有这么多的花花肠肠买什么保险产品。保险产品如果在现实中做一个比喻的话,就跟汽车安全带一样,有喜欢系的人,有不喜欢系的人!我们要客观看待世界上有这么样的两类人,承认这样的事实。

我个人对于较多500强险企的代理人——销售保险的态度,非常的看不惯。他们就认为每一个地球人都需要保险产品,特别是自己家的保险产品,如果不买保险产品的那个就是怪人,是外星人,对之进行特殊对待,软磨硬派,再不行就进行人身攻击。从心底上认为自己就是正统教派,其他不同思想的就是异教徒,该诛!~~~我说,各位,想开——圣战吗?对待保险产品,我们不应该理智一些吗?

  据了解,传统万能险产品的保费收入主要投资于债券市场等低风险投资领域,收益率普遍较低。而上述创新类的产品则将保费投资于具体资产项目计划,被业内人士称为“类信托”产品,风险相对较高,因而对应的收益水平也较高。

截至2013年末,12家保险资产管理机构累计发起设立184项基础设施和不动产债权投资计划,注册规模5818.6亿元。其中,2013年新增注册债权投资计划90项,注册规模2877.6亿元,注册数量和规模相当于过去7年的总和。

  截至2013年末,12家保险资产管理机构累计发起设立184项基础设施和不动产债权投资计划,注册(备案)规模5818.6亿元。其中,2013年新增注册债权投资计划90项,注册规模2877.6亿元,注册数量和规模相当于过去7年的总和。

  业内人士透露,近期监管部门正在对证券公司代售保险进行研讨,而投资理财等新型保险成为其中的试点。即使保险的主要功能仍然是保障,但兼具保障与投资功能的新型保险已成为市场中不可或缺的产品类型。

2、每个人都须要“保险”

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这里说的保险,是它的背后要义——保险意识,亦称“管理风险意识”。现在很多人就仅仅把买保险视为保险意识,这是大误,是粗陋,浅薄的认知!

保险意识就在我们每一个人的生活中一直存在着,跟我们是息息相关,密不可分的。古语“防患未然——防止事故或祸害于尚未发生之前。”就是一种非常典型的保险意识,管理风险意识,在未有保险意识这个名词的时候, 我们就用忧患意识来形容提前规避风险的行为。“生于忧患死于安乐”我们对未来是不可知的,但是我们可以做适当的准备。

我们知道中老年人是心脑疾病高发期,所以有忧患意识的人就乐于健身,戒酒戒烟,低糖低油,这是从行为习惯上,对自己,对家人做保险措施。我们知道过马路不小心的话会容易发生人身风险,所以我们会左右观察来车,再过马路,这是对自己负责的保险意识。我们知道骑车摔下来很容易使自己变的伤残,所以我们做了安全措施,带头盔、护具也称保险措施。我们知道天然气是纯净能源,处理后的天然气是无色无味,杀人于无形。为了防止家庭天然气泄漏无人知道,所以出厂前会加入便于识别的刺激性气体(譬如四氢塞酚等),这是对用火安全的保险措施。等等等

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不限于以上种种,生活中还有很多很多的保险措施,所以不要把“买保险产品”当做唯一的保险措施,那是险企给人洗脑的话术。世人借鉴前人的例子,发生事故的经验,从行为上,思想上规避更坏结果发生的风险,这才是对于我们每一个人真正意义上需要的和须要的——保险。保险产品仅仅能起到的作用是有限度地规划投保人的财务风险,在“保险的宏观”上,只占——一角的地位。

  尽管销售人员在推销产品时,通常将高收益作为产品一大优势。但记者通过保险公司的官方网站了解相关产品的详情时,却发现鲜有公司在产品介绍中列明收益情况。

规模放量背后,是明显优于其他类投资资产的收益率和投资期限。上述内部数据显示,截至2013年末,保险债权投资计划平均投资期限7.19年,平均年收益率6.31%。其中,2013年新增注册的保险债权投资计划平均投资期限7.21年,平均年收益率6.59%。期限结构和投资收益进一步优化。

  规模放量背后,是明显优于其他类投资资产的收益率和投资期限。上述内部数据显示,截至2013年末,保险债权投资计划平均投资期限7.19年,平均年收益率6.31%。其中,2013年新增注册的保险债权投资计划平均投资期限7.21年,平均年收益率6.59%。期限结构和投资收益进一步优化。

  31岁的K女士,今年为自己购买了一份首年保险费高达35.7万元的分红型保险。而这份交费年期为20年的终身寿险产品,不但为K女士提供1000万元的重大疾病和身故保障,还将根据分红保险业务的实际经营状况,为其带来相应的盈利分配。

3、理智看待保险产品

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保险产品没有我想象中的那么神奇!当你一有危险就会出现在你的身边?别傻了,能理智一些吗?没有保护自己的意识,就算你买多好多贵的保险,也无法让你获得想象中的生活。拥有保险产品,这不是让你做冒险事情的理由,这仅仅是一种资产配置,一种财务工具而已。

我希望保险产品的意义大于它的现金价值,今天作明天的准备,生时作死时的准备,父母作女儿的准备,儿女幼时作儿女长大时的准备,如此而已。

世人是时候清醒,保险产品并不是每个人都需要,我们更需要的是“保险意识”。

我是布兰特,很高兴跟认识各位。

本文首发公众号:布兰特和歌莉娅

■The End ■

榜样不是影响他人的主要因素,而是唯一因素。

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  对此,一位不愿具名的保险销售人员告诉记者,超过5%的收益水平通常是指保险资金投向资产运转良好时的预期收益,具体收益水平要根据项目运转情况来定,如果项目运转不好,投保人只能获得2.5%的保底收益。“要特别注意5%的预期收益率水平是不是写进了合同,还是只是销售人员的口头承诺,同时也要注意利率结算的基数是否扣除了初始费用。”

从投资行业来看,2013年不动产行业新增投资加速,达到1381亿元,占当年新增规模的47.99%,主要集中在公租房和棚户区改造等民生项目;从偿债主体看,2013年新增注册的90项债权投资计划中有49项的偿债主体为融资平台,注册规模1985.6亿元,占新增规模的69%;从信用增级看,2013年新增注册规模中,抵质押担保占比增长较快,达到34.20%,而大型企业担保占比下降为27.80%。

  从投资行业来看,2013年不动产行业新增投资加速,达到1381亿元,占当年新增规模的47.99%,主要集中在公租房和棚户区改造等民生项目;从偿债主体看,2013年新增注册的90项债权投资计划中有49项的偿债主体为融资平台,注册规模1985.6亿元,占新增规模的69%;从信用增级看,2013年新增注册规模中,抵质押担保占比增长较快,达到34.20%,而大型企业担保占比下降为27.80%。

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  嫁接资产风险难控

监管警示四大潜在风险

  监管警示四大潜在风险

TAGS:理智新型回报受保险高额需追捧投资产品

  “目前来看,保险公司投资较多的是国家重点扶持的基建债权项目,风险很小,但不排除将来保险公司会投资一些地方项目。保险公司在挑选项目时一定要对项目资质进行全面的风险考量,这对于风控能力较弱的中小保险公司而言确实是一个不小的考验。”一位保险资管业内人士介绍。

火热背后难掩潜在风险。知情人士向本报透露,保监会日前下发内部通知,警示保险债权投资计划四大潜在风险。

  火热背后难掩潜在风险。知情人士向本报透露,保监会日前下发内部通知,警示保险债权投资计划四大潜在风险。

  目前,一些中小保险公司就这类产品给出的结算利率已经超过了5%,加上渠道维护费等,合计成本超过了6%。“也就是说,这类产品嫁接的具体资产项目计划的收益率至少要超过6%,保险公司才可能有利润。”上述业内人士表示,并非所有的资产项目计划都能拿到较高的收益率,不排除若干险企为了冲规模,不惜薄利甚至贴钱。

首先是关注部分作为偿债主体的集团母公司的偿债能力。该人士称,部分集团母公司作为偿债主体,自身没有经营性资产和现金流,对集团内子公司也缺乏实质性控制权,其合并报表的财务数据不能反映真实偿债能力。“特别是其中一些免于信用增级的债权投资计划,缺少担保保障,偿债风险值得关注。”

  首先是关注部分作为偿债主体的集团母公司的偿债能力。该人士称,部分集团母公司作为偿债主体,自身没有经营性资产和现金流,对集团内子公司也缺乏实质性控制权,其合并报表的财务数据不能反映真实偿债能力。“特别是其中一些免于信用增级的债权投资计划,缺少担保保障,偿债风险值得关注。”

 

其次,部分主体债务集中度趋高。部分企业同时与多家保险资产管理公司签署投资合同,部分企业既做偿债主体,又为关联企业担保,债务集中度趋高。

  其次,部分主体债务集中度趋高。部分企业同时与多家保险资产管理公司签署投资合同,部分企业既做偿债主体,又为关联企业担保,债务集中度趋高。

同时警惕融资平台风险继续上升。2013年四季度新增15项以融资平台为偿债主体的投资计划,注册规模合计920亿元,占同期注册规模的73.37%,投资继续加速。以银行担保的占比从2013年三季度末的57.56%下降至2013年四季度末的48.50%,抵质押担保占比则从28.43%提高至40.28%。这说明信用增级层级在下降,这对于保险资产管理公司抵质押物的处置和管理能力提出了更高要求。

  同时警惕融资平台风险继续上升。2013年四季度新增15项以融资平台为偿债主体的投资计划,注册规模合计920亿元,占同期注册规模的73.37%,投资继续加速。以银行担保的占比从2013年三季度末的57.56%下降至2013年四季度末的48.50%,抵质押担保占比则从28.43%提高至40.28%。这说明信用增级层级在下降,这对于保险资产管理公司抵质押物的处置和管理能力提出了更高要求。

与此同时,发行风险逐步显现。2013年下半年以来,市场利率持续上升,对债权投资计划发行带来较大压力,部分已注册产品出现发行失败。对此,保监会要求保险资产管理公司要密切关注市场变化,在产品设计方案中充分考虑发行风险。

  与此同时,发行风险逐步显现。2013年下半年以来,市场利率持续上升,对债权投资计划发行带来较大压力,部分已注册产品出现发行失败。对此,保监会要求保险资产管理公司要密切关注市场变化,在产品设计方案中充分考虑发行风险。

按照知情人士的说法,对于这四个潜在风险,保监会下一步将三管齐下加强监管。具体措施包括:进一步落实项目投资问责制度,要求保险资产管理公司和保险公司按照“发行有责,买者自负”的原则,加强风险管控;加强发行人发行质量的监管,对多次发行失败的公司,特别是采用低价竞争手段抢夺市场的公司,采取相应监管措施;同时加强信息披露。

  按照知情人士的说法,对于这四个潜在风险,保监会下一步将三管齐下加强监管。具体措施包括:进一步落实项目投资问责制度,要求保险资产管理公司和保险公司按照“发行有责,买者自负”的原则,加强风险管控;加强发行人发行质量的监管,对多次发行失败的公司,特别是采用低价竞争手段抢夺市场的公司,采取相应监管措施;同时加强信息披露。

多位接受采访的业内专家称,至少从目前来看,保险资金总体上不会成为地方债务的接盘者。“从投资区域来看,目前保险债权计划所投向的项目,基本上都是国家级、直辖市、省会城市、计划单列市等行政级别较高的城市重大项目,主要集中在交通、不动产、能源和市政行业,这些地区区域经济发展水平高、财政实力雄厚,地方政府支持力度大且可持续,主体信用风险相对较低。”

  多位接受采访的业内专家称,至少从目前来看,保险资金总体上不会成为地方债务的接盘者。“从投资区域来看,目前保险债权计划所投向的项目,基本上都是国家级、直辖市、省会城市、计划单列市等行政级别较高的城市重大项目,主要集中在交通、不动产、能源和市政行业,这些地区区域经济发展水平高、财政实力雄厚,地方政府支持力度大且可持续,主体信用风险相对较低。”

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