理财规划首先步 风控保证 保险

作者:金莎澳门官网手机版

摘要:半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准衣架子。笔者逗趣地揶揄他:去过韩国抽脂啦?他直摇头道:哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。 体检意外引发插曲 每年公司都会安排例行体检。...

保险是个人(家庭)理财的基础,保险有规避税务、债务和抗通胀的优势

对于保险,站在一个理财规划师的角度,我认为:没有保险的理财就是裸奔!

保险对于我们来说是一种保障我们利益的产品,它可以说是一种理财工具,也可以说是一笔急用现金,关键时刻得到合情合理合时的赔付,在健康险方面要求尤其高。理财是我们人生规划的重要环节。我们要学会理财,这样才可以在以后的生活中更加的如鱼得水,更加的受益匪浅。有人说保险理财是我们人生规划的里程碑,买保险,正确买保险才是我们人生路上最好的方式。买什么样的保险,花多钱买保险,花多少钱才适合自己现在的经济情况才是我们规划中重要形式。所以我们要学会保险理财!

理财规划三部分组成:开源 节流 风控。

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

保险产品种类繁多、功能多样,那么如何进行保险规划呢?怎样找到最适合自己的保险产品呢?透过保险理财我要解决怎样的问题,现有的保障有哪些,缺口有多大,预算多少,等等。

我对保险下个定义:保险就是针整个人生对自身可能面临的风险进行的风险转移。简单地说就是转移风险。

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风控:家庭的保障。买保险的目的是,如果发生小概率的事情,保险公司赔付的金额能够帮我们解决问题,不会影响其他家庭成员的生活品质。这个才是保险的本质,而不是理财。理财型的保险,例如每年交1万元,用5千来理财,用剩下的5千来做保障,随着货币的时间价值,剩下的5千每年,几十年后当然能拿回保费了。但是自己做理财也可以做到,而且流动性更高。

  体检意外引发插曲

   我们购买保险时应该遵循以下原则:①好的东西不一定是自己需要的;自己需要的才是好的,要对现有的保障进行分析,对未来资金的支出进行预算;②保障类产品优先随之养老类、资金增值类。③先父母后子女,优先保障家里的经济支柱;④定期检视,保险理财是动态变化过程。

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我们学会理财对于我们的生活来说是具有非常重要的意义的,我们学会理财才可以让我们在以后中更加的幸福。

备注:正因为我们不知道什么时候会发生风险才买的保险,所以越早买才会有保障,同时费用越便宜。例如甲状腺结节,高血压这种常见的疾病也会影响投保,甚至拒保,所以有时候什么时候买保险,比买什么保险更加的重要。保费是我们交的钱,保额是保险公司赔付的金额。

  每年公司都会安排例行体检。在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。

保险理财产品的选择与组合   

我们从what、why、how,三W原则来说人生风险中最重要的一项规划——保险规划。

需要什么样的保险,投多少保额,心中有数。用目前已知的、有限的金钱,控制未来无限、不可承受的风险,这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障,才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧,对投保人是较好的借鉴。 对于适龄但未婚的单身女性而言,在照顾好自己日常生活的同时,也应该适当为自己添加一些保险产品,以保障生活无虞。在购买保险时一定要保持清醒的头脑,理性分析,注意细节,找到最适合自己的保险。

保障的组成:

  经过一晚彻夜未眠,第二天卢先生就请假去医院挂专家门诊。医院的专家耐心听完他描述症状,又看了体检报告后,建议他先吃一个月改善症状的药物,随后再做一次复查。接着的一个月,卢先生每天都在忐忑中度过。他推掉了一切固定活动,白天上网浏览与肠癌相关的信息,晚上准时10点半睡觉。

保险理财产品的种类非常多,分类方式也各不相同,我们应该做到以人为本,按需求的数额和优先顺序购买产品组合。

What——保险规划是什么?

金莎澳门官网手机版,对单身女性而言我们在理财的时候一定要根据自己的实际情况来投保保险,购买保险时应首先考虑保障型产品。

1. 家庭经济支柱的消费定期寿险。什么是寿险呢,寿险可以简单理解为寿命没有了就进行赔付保额,包括疾病和意外。因此寿险所涵盖的内容要比意外险大得多,因为导致人不在的大部分原因都是因为疾病,因为意外导致的少于10%的概率。寿险不需要买给我们的父母,也不需要给孩子买,因为他们不在的话,对我们来说没有财务的损失。但是如果我们不在了,会给孩子带来极大的财务损失。假如小明一个月有1万块的收入,真正花在自己身上的可能就只有2,3千,剩下的钱放到哪儿呢:

  那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。

1、保险是一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。

20-30岁的年轻未婚女性,身体状况相对较好,是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险,在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单的寿险类产品,重在对个人的保障,其次才是理财投资。由于年纪轻,保障类产品相对都比较便宜,不会带来太大的经济负担,却能未雨绸缪,为自己规划整个人生的长远保障。购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10 %,最好别超过20%,即用10%的资金保全自己100%的资产。

1 孩子存钱读书,

  阴霾扫除反思生活

2、保险规划就是帮我们转移人生可能面临的风险,人生的面临的各种风险包括意外、疾病、和财产损失风险等组成。

针对具体的购买原则,要遵循最普通的保障顺序,即意外-重疾-养老-理财分红。

2 家庭生活开支,

  这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。

3、意外无处不在,随机性比较大,但又客观存在,发生机率虽然低,所以相对来说保费也比较低,我们可以用几百元的意外险来归避这个风险。

所以建议在社保的基础上,先给自己补充意外险和重疾险,这两项基础的保障保费相对来说也比较便宜。对于每个人,应该考虑医疗健康方面的保险。随着人的年龄增大,身体抵抗力逐年下降,抵制相关风险的能力就相对较弱。所以,首先必须考虑医疗保险,不管是商蓖社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品。

3 还负债(车贷,房贷)

  卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料;还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼;其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。

4、关于疾病,我们食五谷杂粮,对难免会有小病发生,可以用医保就可以代替了。但是现在环境的恶化、食品安全的问题,对于重大疾病,虽然发生机率不高,一旦发生,经济损失又特别高。而且现在患大病的特征出现了三高一低的现象,患病概率高,治愈率高,但治疗费用高,患病年龄不断降低。所以,在理财前给自己备一份比较合适。

养老问题对于我们每一个人来说都是非常重要的,它关系到我们的切身利益,什么阶段开始规划养老问题比较合适呢?

4 还有逢年过节,给爸妈的钱。

  随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢?每月该为此支出多少?

5、财产损失风险指房产、机动车等财产类的风险,我们这里只讨论关于保障我们生命的保险规划。

养老储备应当尽早规划,越早投入,收益越高。数字可以说明,比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划,供选方案有2个,一是从现在就开始,每年投资6000元,投资期限为10年;二是10年后开始投资,每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算,可以发现,到其65 岁时,积累资金分别是 26.8万元。

这些就是一个人的家庭责任。如果没有配置好寿险,有可能孩子将来连读书的钱都没有,甚至连住的地方都没有,因为供不起房贷。保额需要以上几个维度,包括通货膨胀等进行综合考虑,保障期限,起码保到孩子有收入,独立生活的时候,例如大学毕业。不建议做到保障期限过长,例如保障到70多岁,因为杠杆低,保费高。一个30岁的女性,买一份50万保额,交20年保障20年的定期寿险,每年保费才500元

  攻防兼备预置保障

Why——为什么要做保险规划?

2. 重疾保险。重疾保险应该每个家庭成员都配置好,因为人的一生发生重疾的概率大于70%。重疾险只要确诊为条款定义的疾病,就可以提前给付拿到钱。家庭拿这笔钱做什么保险公司都不会干涉。 重疾保险有消费定期和终身型两种。

  卢先生和太太工作都还不错,卢先生31岁月收入1.15万元,太太30岁月收入1.3万元。由于这次的意外令他和太太把生育计划推迟到了明年。

1、没有保险的理财都是祼奔

1 消费定期重疾险,例如交20年保障到75岁,75岁之前发生重疾赔付50万,一直都没发生疾病,这笔钱就消费出去了,没有任何返还。

  在医疗保障的选择方面,卢先生觉得平时感冒咳嗽这类小毛小病,有职工医疗保险就足够了,他主要担心医疗费用昂贵的重大疾病。“经过这次事情后,我和太太都希望有全方位的保障,特别是平时很少涉及的重大疾病方面。保费预算方面,现在我和太太还没有孩子,生活压力较小,我们可以在保障方面多投入一些。”卢先表示。

我们经常听到各种新闻报道,某某炒股票输光了,跳楼自杀,弄得妻离子散。某某父母亲大病入院无钱看病众筹的各种救助。我们试问下:保险知识普及那么多年了。大家都知道只是不给自己做规划。这里不是说没有同情心,而是这样的事情一而再再二三的发生,你帮一个可以,什么时候是个头呢?这个在于每个人都有自己的生存责任,这就牵涉到责任的划定界限了。自己首先要尽到自己的责任。所以,建议大家在不管是在理财前还是给人生做规划前,给自己建立一个保障,不一定非要通过保险,保险只是一个风险管理的工具。这里就牵涉到一个选择问题:是自己花钱承担风险呢还是让买商业保险让保险公司为自己承担风险呢?

2 终身型的重疾保险。例如交20年保障一生,一生之中发生了重疾就会赔付保额(不是一定要交够20年才赔付,过了等待期就可以),如果人的一生都健康无事,百年归老或者意外身故了,保额50万都可以赔给他的家人。因此终身重疾的成本就高,保费大约是消费定期的2倍。对于小孩子来说,终身型杠杆很高,比较高性价比。

  按照自己的需求,卢先生了解到市场上有许多商业性的重大疾病保险可供选择。在挑选时,作风严谨的他都会认真阅读每款保险的内容和条款。也正因此,被名目繁多的险种包围的他,有些迷茫,该如何选择适合自己和太太的保险保障呢?

2、保障家庭主力在最能赚钱的时期

重疾保险保额建议用50万—医保报销的15万 2~3年(起码一年)的个人收入,因为人在治病过程中没有了收入的来源,但是自己和家庭继续需要支出,这样就会挪用我们过往辛苦积累的储蓄,影响未来目标的实现。

  家庭保障重在因人制宜

每个家庭自从迎来新生婴儿的诞生,真正的一家三口就建立起一个家庭,为人父母的就要肩负起家庭的责任了。最先需要保障的是家庭的顶顶梁柱,一般在20 到30 的年龄层阶段,而现实情况是:这个年龄段的人事业处于上升期,压力也比较大,最需要保险的是资产还在累积阶段,同时成员的收入对家庭经济影响很大。所以,做为一个理财规划师,我建议对于一个家庭来说,在做保险规划时,最先做的就是保障家庭主力,再配置其他家庭成员的保障。

3. 住院医疗险。是重疾险和医保的补充。买一年保一年的,每隔5年左右保费也会上涨,是报销型的,需要家庭先自掏腰包再报销。年龄越大费用越高,总成本很可能比重疾险要贵,重疾险只需要交20年可以保障几乎一生。

  从收支表看,卢先生和太太每月结余占月度收入的50%左右;除去应付房贷、日常生活开销、旅游包括孝敬老人等支出,每年的结余还能超过15万元,在30岁左右人群中已经算是很不错了。

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4. 意外险。经常出差和担心伤残的人可以考虑配置。前面三种保险已经很大程度包涵了,意外导致的保障,身故有寿险,重疾有重疾险,住院治疗有住院保险。

  但通过这次意外的“癌症报告”,卢先生夫妇发现了一个巨大的隐患——夫妻俩比较缺乏抵抗风险、特别是抵抗重大健康风险的“防火墙”。一旦他们夫妻中有人罹患疾病,特别是重大疾病,那对于家庭的经济冲击是巨大的,甚至是毁灭性的。

摘自网络

  由于我国医保 “广覆盖、低保障”的性质,不少小康家庭会“因病致贫”,会因为家人一场大病而“一夜回到解放前”。面对疾病治疗中社会保险无法承担的高昂医疗、药品和护理费用,以及患病后的工作收入骤降等可能导致的“经济黑洞”,卢先生夫妇的存款无疑是杯水车薪。因此,未雨绸缪,提前安排好自己和家人的保险保障就显得尤为重要了。

3、保险的强制储蓄、避税、避债的功能

  针对性选择合适的保障

保险除了有保障和理财的功能,还有强制储蓄、避税、避债的功能。

  无论是按照卢先生的主观想法——此次体检诊断意外后对于大病“心有余悸而戚戚然”,还是根据“应当按照保障需求的轻重缓急,逐步安排和完善保障”的家庭保险规划原理,对于卢先生小夫妻而言,重大疾病保险都可以说是他目前状态下的首选。

《个人所得税法》第四条规定保险陪款免纳个人所得税,《遗产税草案》第五条

  市场上的重大疾病保险一般以罹患合同约定的重大疾病为赔付标准。对于重大疾病的约定数量,有的产品约定了20多种,有的产品约定了30种甚至更多。实际上,重大疾病约定的病种并非越多越好,而是要看恶性肿瘤,心脑血管病等发病率最高的主要大病病种是否在保障范围内。疾病种类中,恶性肿瘤的发病率高,治疗费用高,保障方案中可以重点规划。通过一份重疾险加一份防癌险的方式,可以有效抵御各类重大疾病风险,同时强化对“我国人民健康第一杀手”——癌症的保障。

规定人寿保险所取得的保险免纳遗产税》所以说,保险是财产保全和转移的最佳方案。

  比如,卢先生夫妇若选择海康“安康无忧B款”重疾保险计划 海康“康爱一生”终身防癌疾病保险,被保险人可以获得28种重大疾病保障,包括恶性肿瘤,急性心梗,脑中风后遗症,重大器官移植等主要大病,同时可拉高恶性肿瘤专项保障额度,而且还能获得轻症恶性肿瘤(比如原位癌)的专项保障,在此基础上,被保险人还可享有体检津贴以及身故和意外身故保障。保障层次分明,保障效果更具针对性。投保后还可以享有热线电话咨询、门诊协调、全程导医、住院协调以及国内外专家二次诊断等增值服务。

我国法律有一条规定,人身保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。

  如果觉得身故保障还不够有力度,卢先生夫妇还可以为自身安排一份意外险或定期寿险,两者均属低保费、高保障型保险。

How——保险规划如何做?

  保额高低如何确定?

1、为谁买——顶梁柱,先大人,后小孩

  选择好具体产品后,就得确定保额了。保险保额的确定需要综合几个因素全面考虑的。

在这里,我们举一个一家四口的例子:四口之家:小孩、夫妻和老人。

  比如重大疾病(含防癌险)类产品,首先要考虑保额能否支持最有效的治疗。现代医疗技术很发达,但要享受最先进的医疗成果,需要充足的财务支持。根据目前大病医疗费用支出的平均水平来看,以前常见的十万、二十万元的大病保额显然是不够的。

买保险最佳的比例是年收入的10%。如果年收入10万,一年拿出一万来买保险合适,但家庭成员都要保障,该怎么买才是正确的配置保险的顺序呢?

  其次,还要考虑到一旦罹患重病,被保险人很可能无法继续原先的工作,甚至失去工作能力,从而导致家庭收入骤减。因大病耗尽存款,变卖房产,用光父母养老金,无法保证子女教育支出的案例比比皆是。

也许会有很多人会选择小孩和老人。认为小孩或者老人比较容易出事,买份保险比较安心。但实际上,这样想虽然是对小孩和老人的关心,但并不是最优的选择。

  具体多少保额才够呢?一般而言,重疾险保额最好能设定到30万~40万元,这是个基本额,是近年来肿瘤患者社保报销后个人花费的均值。如果保费预算比较多,保额还可以再加上2~3倍的年收入,因为大病患者通常无法从事原工作,而且其家庭成员要分出精力照看病人,收入也要受影响。

老人已经到了需要动用储蓄来应对风险的时候了,如果老人买保险,一是容易被拒保,二是即使能买,保费也是非常非常高,其实是很不划算的;

  那么,高保额一定需要高保费吗?当然不是。重疾险产品有固定期间的,也有保终身的;有储蓄型也有消费型。投保人完全可以通过产品叠加组合的方式来达到以适度保费换取充足保额、充分保障期限的目的。

而为什么不给小孩买呢?从家庭经济的角度来说,小孩对家庭经济的贡献是非常小的,如果小孩夭折了的话,家庭经济并不会受到特别大的影响。

  意外险和寿险的保额,主要从保障家属特别是未成年子女生活、教育的角度来考量,通常可以设置为个人年收入的5~10倍,外加房贷余额、未成年子女未来所需的教育金等。

买保险的对象应该是家里的顶梁柱,为什么呢?家里的顶梁柱一旦出事对家庭的经济来源打击是特别大的,如果为顶梁柱上了保险的话,顶梁柱出事了,家庭的经济也会受到保障。

  至于夫妻双方的保额数额如何分配,主要是看两人的收入比例。比如卢先生和太太收入相当,那么无论是重疾险(包括防癌险),还是意外险和其他人身险,两人的保额设置也应相当。如果夫妻一方收入较高,另一方较少,则应优先为家庭经济支柱投保,收入较高者的保额也该设置较高。

所以购买保险的最佳顺序是先大人,后小孩。

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2、买什么——按人生阶段着重配置

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不同的人生阶段不同的家庭配置保险都会不同,这点可以参考理财之术2——不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划

确定好保险对象,买什么就特别重要。我们参考了不同家庭模型下的理财规划,知道各个家庭经济状况不一,能买的保险自然也不一样,接下来我按照优先级给大家一一说三种保险规划顺序。

(1)意外险。意外险我们常接触的就是坐飞机买飞机险,坐火车买保险,这些都属于意外险。发生机率低,保费低,各家保险公司的意外险都差不多,你只要对比相同保障,各需多少买最划算的即可,一般一年期的几百元就可以搞定。

(2)重疾险。一个家庭的顶梁柱如果发生重疾的话,可以说对这个家庭是致命的打击,不仅失去了经济来源,还要家人照料,医疗费用是一大笔开支,家庭负担就会很大,所以重大疾病险也要按需所配。

(3)寿险。最后是寿险,有了意外和重疾险之后,还有多余的保险费可以配置寿险做一个补充。当不是因为意外或重疾身故时,寿险就能发挥安的作用了。

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3、买多少——双十原则,算家庭寿险保额

买多少保险合适,这里有三种计算方法:

(1)保险的双十原则,我认为最好的应用原则是家庭寿险的额度是家庭生活开支的10倍,保险费最好控制在年收入的10%,这样会比较合理。如果家庭收入20万,那么保费控制在二万左右。保障要在200万。

(2)补偿身故的损失。如果发生意外死亡的话,可以将未来所有收入折现到现在值多少钱来当做保额。这样可以补偿意外死亡收入的损失。

(3)补偿家庭所有债务和生活支出,一旦死亡或失去了收入能力的话,家庭债务还有家庭日常支出,保险的保额就可以进行补偿。这种是针对有房贷的朋友。以现在时点的经济来看,买够100万的寿险和意外险保额会比较充足。

以上三种计算方法,以算出来最高的保额做为配置的保险保额会比较合适。

这里大家需要注意的一点是:保险的功能重在转移人生面临的各种风险。不建议购买分红投资类的保险,那里的收益3%左右,太低了,保障类的买保险,其它的收益高的直接参与投资,收益都比这个要高。

好了,理财规划就简单说到这里,在这里,我只是给大家做理财规划里的保险规划做个思路引导。弄清楚保险是什么?为什么买保险?怎么买保险?具体的可以自己学习或是听保险规划的讲解,如果不喜欢听保险规划师的讲解,那就要自己学习弄明白保险知识。自己的人生还得自己做主。

期待后面的道、术、器、用理财系列连载请关注我哦~

人生最重要的理财是打理自己的习惯

人生最重要的投资是投资自己的思想

理财系列三:

理财之道3:财富自由

理财之术3:货币时间价值

理财之器4:理财金融计算器及背后的思维方式

理财之用3:现金规划、消费支出规划


阅读、反思、总结、践行,我是新生七年,擅长理财规划、时间管理、节气养生等!把自己活成一部作品是我写作的初衷!做自己的导演,认真过好每一天!

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