互连网贩卖万能险收益达7%

作者:金莎澳门官网手机版

摘要:目前,各个险企正陆续公布2月份万能险结算利率,大多险企的万能险结算利率维持在4%-5%,但万能险结算利率在不同险企、同一险企的不同产品之间表现分化。 记者统计48家寿险公司的万能险产品发现,除了此前热炒的珠江人寿推出收益达7%的保险版余额宝产品外,国...

  目前,各个险企正陆续公布2月份万能险结算利率,大多险企的万能险结算利率维持在4%-5%,但万能险结算利率在不同险企、同一险企的不同产品之间表现分化。

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  每经记者 涂颖浩 发自上海

图片 1 网销万能险又“闭关” 未来还能享受高收益吗?

  目前,各个险企正陆续公布2月份万能险结算利率,大多险企的万能险结算利率维持在4%-5%,但万能险结算利率在不同险企、同一险企的不同产品之间表现分化。

  记者统计48家寿险公司的万能险产品发现,除了此前热炒的珠江人寿推出收益达7%的保险版余额宝产品外,国华人寿、昆仑健康、天安人寿等发售的针对互联网的万能险理财产品结算利率均已至7%水平。某保险行业内人士表示,对于以万能险为主打产品的险企来说,在网销激烈竞争下,新产品结算利率水平走高是必然的趋势。记者注意到,多家险企网销新产品结算利率水平创出公司万能险产品新高。但目前在网络上销售的万能险产品,其理财功能已大大超过其保障性。综合

  (原标题:激进型险企悄然下调网销万能险收益:开门红8%高收益的万能险或匿迹)

  新的一年到来,截至1月7日,大部分保险公司已公布了2013年12月万能险结算利率。《每日经济新闻》记者选取各家保险公司结算利率最高的产品统计发现,目前结算利率超过4.0%的万能险仍占绝对多数。值得关注的是,在以淘宝为代表的互联网金融异常活跃的2013年,万能险的结算利率门槛也随之走高,目前最高结算利率已飙升至7%。

  一度被投资者称为“理财神器”的万能险再一次遭到打压。随着互联网保险新规《互联网保险业务监管暂行办法》实施临近(10月1日起正式执行),一批曾在淘宝、招财宝、京东金融等网销平台销售的万能险集体“下架”。

  记者统计48家寿险公司的万能险产品发现,除了此前热炒的珠江人寿推出收益达7%的保险版余额宝产品外,国华人寿、昆仑健康、天安人寿等发售的针对互联网的万能险理财产品结算利率均已至7%水平。某保险行业内人士表示,对于以万能险为主打产品的险企来说,在网销激烈竞争下,新产品结算利率水平走高是必然的趋势。记者注意到,多家险企网销新产品结算利率水平创出公司万能险产品新高。但目前在网络上销售的万能险产品,其理财功能已大大超过其保障性。

  自12月28日保监会下发《保监会进一步强化万能险监管 推动万能险规范有序发展》,并对万能险业务整改不到位的2家险企采取暂停互联网保险业务后。《证券日报》记者昨日获悉,一些万能险保费较为激进的险企,已经“悄然”下调了明年一季度(开门红期间)的预售网销万能险收益。

  国华万能险利率飙升至7%

  这是继去年9月份之后,万能险的又一次大规模“下架”风波。在普通投资者眼中,网销万能险往往具备收益高、期限短、跨区域销售等特点,颇受投资者喜爱。而在现实市场环境下,这一“野蛮”生长的险种逐渐被贴上“收益过高且不注意风险提示”、“长期保险却当理财产品卖”等等标签。有业内人士预计,在这一轮“闭关”之后,网销万能险的收益优势很可能会逐渐丧失。根据监管的要求,这一险种的产品形态和营销或许也会发生微妙的变化。

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  部分险企下调网销万能险收益

  《每日经济新闻》记者统计发现,有产品结算利率超过5%的大约有20余家保险公司,多于结算利率在4%~5%区间的公司。其中以国华人寿的“华瑞2号”最为引人注目,其官网公布的“折合年利率”高达7%;其次是昆仑健康的“附加长寿宝”和华泰人寿的“优选1号”,结算利率分别为6.5%和5.75%。此外,合众人寿2013年12月份初次公布的 “双享一号“结算利率为5.6%。

  ■新快报记者 李驰 实习生 蒋婕

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  记者获得的一份某银行《合作保险公司2017年网销规模型产品统计表》显示,与该行有代理业务合作的5家保费激进型险企的20款网销万能险的最高收益仅为5.12%,这与此前这些险企11月份万能险动辄7%、8%的预期收益形成较大反差。

  “华瑞2号”是2013年“双11”期间国华电商推出的理财类产品,最短持有期为1年。同期推出的产品还有 “华瑞3号”,该产品结算利高达6%,最短持有期为180天。上述两款理财类产品在淘宝仅销售3天,但销售额达5.26亿元。

  背景

  根据《证券日报》记者近期对8家万能险保费激进险企的11月份万能险结算利率梳理发现,235款万能险中,有154款结算利率高于5%,21款结算利率高于7%,甚至有3款结算利率达8%。

  以淘宝为代表的电商热潮不断抬高万能险利率上限。自2012年12月开展B2C业务以来,2013年国华电商的万能型理财产品增至8款,结算利率一款高过一款,如“理财宝”的结算利率为5.2%,“创富人生2011”为5%。2013年,活跃于各大电商的中小险企万能险产品结算利率大多飙升到5.2%以上,例如昆仑健康的“附加长寿宝”(6.5%)、合众人寿的“双享一号”(5.6%)等。

  ·集体下架

  上述银行人士表示,需要说明的是,上述统计数据来自于保险公司的沟通信息,虽然这些万能险产品(主要在网银、电子银行等网销渠道销售)2017年一季度的预期收益较此前出现下调,但一季度各公司仍有可能改变策略,重新调整万能险结算利率,目前万能险与传统险测算收益供参考。

  有业内人士认为,以收费项目繁多著称的万能险,因电商平台大大削减成本迎来了机遇,同时也对这些激进的中小险企偿付能力表示担忧。随着网销竞争日趋激烈,万能险理财产品有最短持有期限缩减的趋势(从1年缩减到1个月),而产品结算利率则不断飙高。

  年化6%以上的“理财神器”遭遇整改

  记者看到上述20款网销“规模型”万能险均被列为“重点抢售产品”。从产品期限来看,这20款产品,有1款实际存续期为6年,3款实际存续期为5年,其他产品的实际存续期均在3年及3年以下。

  合资公司结算收益率偏低

  网销万能险上一次集体遭遇“闭关”是去年9月份,“网销保险过分强调收益、忽略保障功能”被认为是整改主因。时隔一年,淘宝、招财宝等平台的万能险产品再次“下架”,而这次可能和“网销保险的表述方式和披露方式”有关。

  保监会加强对重点公司监测

  在已披露2013年12月结算利率的保险公司中,仅有7家结算利率低于4%。

  “下架”前的万能险在大家心中的印象是:一年期定期产品,收益不错,往往能达到年化6%,有的甚至超过7%。万能险确实能够给予客户较高的收益,但该险种在网销渠道的产品形态有问题,其并不存在一年期的。

  12月28日,保监会对万能险业务整改不到位的2家公司采取暂停互联网保险业务、三个月内禁止申报产品的监管措施。同时,保监会表示,将对全部9家已报送万能险整改报告的公司,派驻检查组进行现场核查,根据核查情况采取进一步的监管措施。

  平安证券[微博]保险行业分析师缴文超指出:“产品的收益率是为营销策略服务的,产品收益率的变化也可以侧面反映出保险公司对产品的重视程度。”他分析称,一些中小险企需要在万能险上创保费规模,必然会提高产品的结算利率以占有市场。

  据了解,万能险的期限多为5年,长的甚至到终身。网销页面上的所谓“1年(有的是3个月、6个月)即可支取”,实际上是以退保的方式兑现收益,保险公司是变相缩短了投资期限。业内人士指出,“此次整改就要求网销万能险产品在介绍中要强调‘5年期以上’这一特征”。

  事实上,2016年以来,为规范万能险业务发展,落实“保险业姓保”的政策理念,保监会密集出台了规范中短存续期产品、完善人身保险产品精算制度、强化人身保险产品监管等多项规定,对万能险的规模、账户管理、保障水平、结算利率等进行了完善和规范。

  值得注意的是,上述几家万能险结算收益水平低于4%的保险公司均为合资公司。对此,上述分析师认为,万能险的收益率与投资也是直接相关的,至少是需要有投资做支撑的。从2013年全行业投资情况来看来看,大的中资公司由于大规模进军非标业务,在2013年取得了较为不错的投资收益。一些合资公司一方面由于初期发展缓慢,受制于投资渠道上的限制,另一方面由于其股东背景差异较大,在投资非标资产上或存在分歧,都有可能限制2013年投资收益率的上行。

  实理财“伪保险”增加险企自身风险

  2016年5月至8月,保监会对9家公司开展了万能险专项检查,并对发现问题的公司下发了监管函,责令公司进行整改。针对互联网保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题,保监会先后叫停了前海人寿等6家公司的互联网保险业务。

  从整体上来看,2013年产品收益保持稳定,多数保险公司在万能险结算利率上变动不大,仅有少数保险公司产品在结算利率的调整上出现分化。结算利率调升的公司主要有中融人寿、信泰人寿、长城人寿、人保健康、正德人寿、国寿和平安人寿[微博]。也有保险公司将产品结算利率下调,如信诚人寿的 “智赢金生”分别于2013年9月和11月调降25个基点至4.5%。

  广州一位寿险专家对新快报记者解释,“投保一年后就退保,会助长行业的退保率,从而对保险公司的偿付能力提出更高的要求。今年以来,就有不少公司以增加注册资本金的方式‘补血’。”

  保监会表示,下一步将研究完善监管制度,做好已出台政策的执行工作,加强对重点公司的监测和窗口指导,对违规公司果断采取严厉监管措施,规范市场秩序。同时,按照“保险业姓保”的要求,充分发挥万能险灵活、透明的优势,提升万能险产品的保险保障水平,优化万能险产品期限结构,防范相关风险隐患,推动万能险业务规范有序健康发展。

  事实上,高收益万能险对于保险公司自身也存在多方面的风险。“在目前这种市场环境下,投资收益是否能覆盖险企给客户的利率是一个问题。此外,投资与保费收入期限错配,到期兑付时会面临较大压力,这也逼迫险企第二年到期时必须销售至少与第一年相当的产品量。”

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  一位中型险企网销渠道负责人表示,“产品期限越短,风险越大,这对现金量管理能力的要求越高。”而针对可能存在的风险,有媒体报道称,“万能险的收益演示也必须有所规范,如设置高、中、低三档假设下的情况。”

  产品

  ·未来走向

  一成产品8月结算保持“7字头”

  目前,曾经标示利率在7%以上的万能险不知去向,整个淘宝保险平台的万能险栏目下仅有3款产品可选,预期收益在6%左右。

  不仅如此,多家公司官网上的万能险产品也显示“售罄”,珠江人寿官方网站上有五款高收益万能险产品,全部显示“售罄”,君康人寿的官网页面上则显示“暂停销售”。据了解,这些“下架”的万能险的预期年化结算利率多在5%到7.5%之间。

  据新快报记者长期跟踪的40个万能险账户数据显示,8月份有5款万能险的结算利率在7%以上,其中“富德生命e理财F款年金保险(万能型)”达到7.99%。而结算利率介于6%到7%的万能险产品则有7款。

  长期来看万能险收益率料下降

  一位大型寿险公司人士曾在接受记者采访时解释称,万能险之所以能出尽风头,“首先是保险公司和平台都有补贴;另外,万能险的保障本来就很低,用于投资的份额较多,所以收益就比较高。”投资者最关心的问题是,整改后的万能险还能保持高收益吗?

  随着《互联网保险业务监管暂行办法》的落地,万能险的保障功能会增加,而相应的理财收益自然就会降低。尤其是,在市场利率下行的大背景下,从长期趋势来说,保险产品的收益率也会随之下降。

  不过,由于保险公司设计和监管审批产品需要一个过程,利率调整会有一个滞后效应,短期应该不会大幅下调。

  以后一年内就退保恐无法免费

  在“短期”和“高收益”的背后,网销万能险往往也涉及到退保的相关费用。上述寿险公司人士指出,“万能险产品要等到好几年才能免缴退保手续费。保障期内退保,一般需要缴纳1%到5%左右的费用。”

  记者登录一家寿险公司的销售页面发现,几乎所有的产品都有一项关于“退保扣费期”的规定,有180天,1年以及2年的,即只要满足上述期限,就能免交退保费用。事实上,“免交退保费的期限看上去很短,但都有可能是违背条款精神的。整改后,这种1年甚至几个月就能退保,而且还能免缴手续费的情况可能不复存在。”上述业内人士称。

  攻略·投保提示

  1 产品保障仅限 身故和全残

  万能险除了惹人侧目的预期收益率之外,其在保障方面的内容相当简单,有的只保障身故,有的则同时保障身故和全残。如果发生保险事故,保险公司赔付的保障金额基本上都是万能险账户价值的105%。以一名30岁消费者一次性缴纳100000元购买某万能险为例,在第10个保单年度,保单的个人账户价值可能达到179085元,而对应的身故或全残保险金为188039元,保险公司实际赔付的费用不到10000元。

  2 万能险销售将受地域限制

  虽然新规并没有明确对万能险网销设定区域限制,但业内人士认为监管态度已经很明确,即如果险企在当地没有分支机构将不得销售万能险。记者查阅这份新规发现,在寿险方面,人身意外险、定期寿险和普通型寿险等3种互联网保险业务将不受区域限制,而万能险、分红险等产品未被列入跨区域销售的范围之内。

  有专业人士解读称,“从监管的态度来看,没有分支机构,万能险在当地销售将受阻。”不过,按区域划分互联网保险的销售权限,如何进行设限仍是业内的一个难题。

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